银行业洞察：中外银行业不良资产处置机制比较与趋势
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2025-11-10 20:34:13
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美国的市场化出清、中国的核销清收并行与欧洲的渐进式化解
过去十余年，全球主要经济体银行业不良率总体下行，但修复方式与节奏差异很大。美国次贷危机后较早完成资产质量修复并维持低位；欧元区缓步回落、周期偏长；日本低位小幅波动；中国总体保持在低位区间，行业风险可控，不同机构与区域间分化。
不良贷款生成结构决定资产质量弹性，美国不良贷款中零售占比较高、对就业与利率更敏感，波动较大；欧日以企业类为主，风险显性化相对滞后；中国仍以企业类为主，零售端不良呈边际抬升。
各经济体不良贷款处置路径的差异显著，美国侧重前置识别与核销，充分减值后直接出表，依托成熟承接链提高处置效率，但盈利波动更高。中国不良贷款处置在外部市场折价较深时，银行倾向于“先核销、后清收”，通过内部法务追偿、抵押物拍卖、债务重组等手段在较长周期内实现现金回流。
制度层面，最近20年间，中国不良资产处置与转让由行政化进一步走向市场化与机制化，转让规则优化、参与主体更加多元，银登中心平台职能强化，透明度与流转效率同步提升。
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